Ranking chwilówek - próba ocena atrakcyjności ofert

Szybkie pożyczki internetowe są (mimo swej ogólnej prostoty) produktem wielowymiarowym - próbując wybierać najlepsze oferty można kierować się różnymi parametrami. Dla jednej osoby najważniejszy będzie koszt, dla innych termin, jeszcze innym może zależeć na jak największej kwocie. Jak zatem ocenić która jest lepsza, a która gorsza?

Pewna próbą odpowiedzi jest ranking na chwilowki-online.org w którym każda oferta otrzymała ocenę, będącą średnią ważoną w czterech obszarach:

• koszty całkowite
• koszty przedłużenia
• promocja pierwszej pożyczki za 0 zł
• limit pierwszej pożyczki

Tym parametrom nadano następujące wagi: 2, 1, 0.5, 1. W każdym obszarze do uzyskania było maksymalnie 5 punktów. Oczywiście przyporządkowanie wag ma charakter subiektywny, jednak ocena uwzględnia różne obszary z uwzględnieniem ich istotności, co sprawia iż ranking jest próbą obiektywnej oceny.

Czas otrzymania chwilówki

Chwilówka to pożyczka którą klienci chcą zazwyczaj otrzymać maksymalnie szybko. Wiele firm pożyczkowych na stronach internetowym zamieszcza informację typu: "pieniądze w 15 minut na koncie". jednak nie zawsze dostaniemy tak szybko środki z pożyczki, czasem może to trwać nawet około 2 dni. Od czego więc to zależy?

Przede wszystkim od tego czy mamy konto w banku, w którym rachunek ma także firma pożyczkowa (maja one zawsze rachunki w kilku bankach). Taka zgodność zdecydowanie przyspiesza proces - pamiętajmy iż musimy wykonać najpierw przelew weryfikacyjny (przy pierwszej pożyczce), potem następuje ocena wniosku - decyzja, a następnie przelewem są wypłacane środki na nasze konto. Na rynku niektóre marki pożyczkowe wypłacają pieniądze przelewami ekspresowymi w systemach płatności online (np. Pandamoney, Kredito, Wonga) - to warte zauważenia gdy zależy nam na czasie.

Często firmy maja określone godziny wypłacania przelewów i automatycznie nie jest możliwe otrzymanie gotówki o danej porze lub w niedzielę. 

Gdzie najlepiej pożyczyć pieniądze?

Zazwyczaj każdy w pewnych momentach spotyka się z potrzebą nagłego wydatku. Patrząc na rozwój rynku szybkich pożyczek w ostatnich latach można stwierdzić, iż sporo osób nie ma środków na takie podbramkowe sytuacje. Wówczas ratunkiem jest pożyczka - pytanie tylko u kogo. Czy pożyczanie u rodziny lub znajomych to dobry pomysł? Można również zapytać czy koszty w firmach pożyczkowych nie są astronomiczne? Więcej na ten temat przeczytasz na  http://chwilowki-online.org/gdzie-pozyczyc-pieniadze

Roczna pożyczka w banku i firmie pożyczkowej

Oferta pożyczek spłacanych w ratach dla wielu jest dużo bardziej kusząca niż zwykła chwilówka. Wynika to oczywiście z faktu, iż spora część osób wnioskujących o pożyczkę nie znajduje się w dobrej kondycji finansowej, a co za tym idzie trudno im spłacić pożyczaną całą kwotę w jednej chwili. Stąd wiele osób decyduje się na pożyczki długoterminowe w firmach pożyczkowych, których okres spłaty wynosi od 3 do nawet kilkudziesięciu miesięcy. Jak jednak wyglądają w tym przypadku opłaty?

Przede wszystkim należy zdać sobie sprawę z tego, iż jest bardzo duża różnica pomiędzy bankami a firmami pożyczkowymi w tej materii, naturalnie na korzyść banków. Jedna jak powszechnie wiadomo, klienci zwracają się do firm pożyczkowych, gdyż często w banku spodziewają się odmowy. Oczywiście z odmową mogą się spotkać się także w firmach, jednak szanse na to są mniejsze.

Biorąc pożyczkę na 12 miesięcy w wysokości 1500 złotych, średnia rata w banku (oszacowana na podstawie kilku różnych ofert) wyniesie mniej więcej 140 złotych. Natomiast najtańsza oferta firmy pozabankowej oznacza ratę w wysokości 171,51 zł; u sporej części pożyczkodawców przekracza 200 złotych. Próbując wysnuć konstruktywny wniosek z powyższego przykładu można powiedzieć tak: starajmy się najpierw o pożyczkę w banku, jeśli jednak już pożyczamy w firmie pożyczkowej, porównujmy oferty - różnice dla naszego portfela są bardzo znaczące.

Nowi pożyczkodawcy na rynku chwilówek

Co jakiś czas na rynku chwilówek pojawia się nowa firma, nowa marka. Z jednej strony można powiedzieć, iż świadczy to o tym że biznes pożyczkowy jest bardzo dochodowy, co z kolei nie jest dobrą wiadomością dla klientów, jednak z drugiej powiększa się konkurencja, a co za tym idzie trzeba mocniej zawalczyć o klienta.

W związku z tym firmy prędzej czy później muszą uatrakcyjnić swoją ofertę, aby nie pozostać w tyle. To już kolei lepsza wiadomość, gdyż wciąż sektor pożyczek pozabankowych jest drogi. Jednak to bardzo ogólnikowe stwierdzenie - są bowiem tańsze i droższe oferty, a dużą popularnością cieszy się promocja "pożyczki za 0 zł" dla nowych klientów.

Zatem o kim nowym można było ostatnio usłyszeć? Jeśli chodzi o długoterminowe pożyczki, był to z pewnością serwis Hapi Pożyczki, należący do spółki będącą również właścicielem marki Provident. Oferta pod względem kosztów jest niestety mocno przeciętna, jednak całość procesu pożyczkowego zajmuje bardzo mało czasu, co jest sporym atutem.

Z kolei na rynku krótkoterminowych chwilówek można było usłyszeć o mniej znanych pożyczkodawcach takich jak Cashsport czy Credit Star, obaj mają dość dobre warunki (zwłaszcza ten pierwszy) w porównaniu do wielu starych "wyjadaczy" pożyczkowych. Jeśli chcesz na bieżąco śledzić oferty nowych chwilówek, odwiedzaj stronę http://chwilowki-online.org/nowe-chwilowki . Są tam zamieszczane informacje o stosunkowo nowych firmach pozabankowych oraz o nowych promocjach i konkursach pożyczkowych.

Długoterminowe pożyczki

Pożyczki pozabankowe są kojarzone głównie z chwilówkami, czyli krótkoterminowymi pożyczkami, których okres spłaty nie przekracza często 1 miesiąca. Jednak duży segment rynku to także pożyczki długoterminowe, który był kiedyś domeną banków. Był, bowiem coraz więcej firm pożyczkowych udziela pożyczek do kwot kilkunastu tysięcy złotych z terminem spłaty nawet do 36 miesięcy.

Jak pokazuje analiza opłat i prowizji takich pożyczek, zainteresowanie podmiotów pozabankowych tym segmentem rynku nie powinno dziwić. Przynosi on bowiem spore zyski. Porównajmy dwie przeciętne pożyczki długoterminowe - bankowe i pozabankowe:

Kredyt gotówkowy Credit Agricole - pożyczamy dwa tysiące złotych na rok. Spłata następuje w comiesięcznych ratach wynoszących 189,90, zatem w sumie oddamy 2278,80 zł.

Dla porównania zobaczmy nową ofertę Hapi Pożyczki - przy tej samej kwocie i okresie spłaty, wysokość ratyn wynosi już 264,66 zł, co uskłada się na kwotę 3175,92 zł.

Różnica w odsetkach jest aż kilkukrotna. Oczywiście są lepsze i gorsze oferty, zarówno w bankach i firmach pożyczkowych, jednak przeanalizowane zostały dość reprezentatywne przykłady. Osoby które nie otrzymają pożyczki długoterminowej w banku niestety muszą się z liczyć ze znacznie większymi odsetkami jeśli szukają niebankowej alternatywy. Jednak same pozabankowe pożyczki ratalne (porównać je można tutaj: http://chwilowki-online.org/chwilowki-na-raty) są alternatywą dla pożyczek-chwilówek spłacany w całości po upływie wybranego okresu (często nie więcej niż 30 dni). Z pewnością spłata ratalna 1500 zł jest znacznie mniej odczuwalna, jednak finalnie zapłacimy więcej i nie mamy co liczyć na darmowa pożyczkę.

Chwilówki w weekendy

Czasami bywa tak, iż pieniądze są potrzebne niemal natychmiast. Świetnie rozumieją to pożyczkodawcy, prawie każdy chwali się tym, iż pieniądze przelewa w 10 minut. Jak faktycznie wygląda ta kwestia? Czy w weekend także mamy szanse na otrzymanie przelewu z udzielonej chwilówki?

Najczęściej czas, w którym otrzymamy pieniądze zależy od tego w jakim banku mamy konto. Jeśli jest to jeden z banków w którym konta ma także firma pożyczkowa (każda firma ma zazwyczaj konta w przynajmniej 3-4bankach) , przelew faktycznie powinien dojść ekspresowo, często nawet w soboty i niedziele. Chociaż nie wszystkie firmy pracują także w weekendy, więc przykładowo przelew nie będzie wykonany przed dniem roboczym. Aby zobaczyć, w jakich bankach konta mają poszczególne firmy oraz kiedy pracują odwiedź następującą stronę: http://chwilowki-online.org/chwilowki-udzielane-w-soboty-i-niedziele

Nieliczni pożyczkodawcy wdrożyli już system szybkich płatności do wypłaty pożyczek (np. Kredito24), możliwe iż w przyszłości coraz więcej firm zdecyduje się na taki krok. Podsumowując, chwilówkę można otrzymać nawet w weekend, jednak nie wszędzie, należy przed wysłaniem wniosku sprawdzić, gdzie mamy na to szansę.

 

Ranking chwilówek

W nawiązaniu do poprzedniego wpisu, warto przyjrzeć się bliżej obecnym ofertom chwilówek i sprawdzić, jakie pożyczki są obecnie najlepsze.

Wydaje się iż po przeanalizowaniu kosztów pożyczki, kosztów przedłużenia terminu spłaty, promocji pierwszej darmowej pożyczki, jest dwóch pożyczkodawców którzy wyróżniają się wśród innych - Vivus i Pandamoney. Drugi pożyczkodawca ma najniższy koszt pożyczania - chwilówka 500 zł na 30 dni to koszt tylko 50 złotych. Z kolei Vivus za taka pożyczkę pobierze 70 zł, jednak pierwsza pożyczka u niego jest za darmo. Z kolei koszt przedłużenia terminu spłaty takiej chwilówki o kolejne 30 dni to 80 zł w Vivusie i 95 zł w Vivusie, co także jest bardzo dobrym wynikiem na tle innych firm.

Porównanie chwilówek online

Często mówi się, iż pożyczki internetowe - tzw. chwilówki online są niesamowicie drogie. Można różnie podchodzić do tego tematu, próbując uzasadniać swoją opinię, jednak temat nie jest czarno-biały. Na rynku poza dużymi graczami, takimi jak Vivus, Wonga, i wiele innych znanych marek pożyczkowych funkcjonują także małe (także lokalne) firmy. O ile informacje na temat tej drugiej kategorii są ciężkie do zebrania i zweryfikowania, o tyle można już coś konkretnego powiedzieć na temat dużych firm, których warunki są dostępne online.  

Przy analizie kosztów pożyczki można oczywiście brać pod uwagę różne opłaty - całkowity koszt pożyczki wyrażony w RRSO, opłaty za przedłużenie terminu spłaty, za monity itp. Jednak skupiając się na podstawowej opłacie - koszcie pożyczki, możemy zauważyć znaczące różnice na rynku.

Analizując porównanie chwilówek gdzie zestawiono ponad 20 ofert, możemy zobaczyć jak prezentują się u poszczególnych pożyczkodawców koszty pożyczki w wysokości 500 złotych zaciągniętej na okres 30 dni. Co się okazuje? Najtańszy pożyczkodawca ma ponad 3 razy lepszą ofertę niż najdroższy - trochę zaskakujące i zastanawiające zarazem. Pandamoney za taka chwilówkę pobierze z powrotem 550 zł, natomiast trzy najdroższe firmy solidarnie 665 zł. Oczywiście osobną kwestią jest promocja pierwszej darmowej chwilówki (która udziela np. jeden z najdroższych pożyczkodawców - Ekspreskasa).

Podsumowując, osoby zaciągające pożyczki chwilówki często nie są w najlepszej sytuacji co dodatkowo powinno skłaniać ich do szukania oszczędności - zwłaszcza przy pożyczaniu. Bardzo szeroki rozstaw kosztów pożyczek w firmach pokazuje, iż być może tak nie jest, może to kwestia restrykcyjności przy weryfikacji wniosków, albo siła marketingu/reklamy jest decydująca przy wyborze pożyczkodawcy; hipotez można stawiać wiele.